Søke forbrukslån

Forbrukslån for å betale gjeld – lønner det seg?

Forbrukslån er betegnelsen for all usikret gjeld. Det inkluderer både de tradisjonelle forbrukslånene, kredittkort og andre kredittrammer du har fått innvilget. Det er lett å miste oversikten om du har usikret gjeld hos mange lånutstedere. I enkelte tilfeller kan det lønne seg å betale ned gjelden med et nytt forbrukslån.

Forbrukslån og vilkår

De ulike formene for forbrukslån spriker stort i vilkårene. For eksempel er det svært mye dyrere å ta opp et mikrolån enn et vanlig forbrukslån. Felles for all usikret gjeld er at de ikke stiller krav til sikkerhet eller bruksområde for pengene du låner. Du kan derfor benytte et nytt forbrukslån for å betale ned eksisterende gjeld. Skal du erstatte gjeld med et nytt lån, bør du derimot ha kjennskap til de ulike vilkårene.

Forbrukslån

  • Lånebeløp er ofte maksimalt 500 000 eller 600 000 kroner
  • Renten ligger vanligvis på 10 % til 15 %
  • Nedbetalingstid er maksimalt fem år

Kredittkort

  • De fleste banker gir maksimalt mellom 50 000 kroner og 150 000 kroner i kredittgrense
  • Rente på mellom 20 % og 30 %
  • Nedbetalingstid er maksimalt fem år

Smålån

  • Lån inntil 70 000 kroner
  • Rente på rundt 20 % til 30 %
  • Nedbetalingstid mellom ett til fem år, avhengig av hvor mye du låner

Mikrolån

  • Lån inntil 20 000 kroner
  • Rente på alt fra 100 % til 300 % eller mer
  • Nedbetalingstid fra én til seks måneder

Refinansiering av gjeld

  • Ofte tilbyr banker refinansiering på inntil 500 000 kroner eller 600 000 kroner
  • Renten varierer fra 5 % til 15 %, avhengig av om du stiller med sikkerhet
  • Nedbetalingstid inntil 15 år

Refinansiering med og uten sikkerhet

Om du skal betale ned eksisterende gjeld, har du flere lønnsomme muligheter. Benytter du smålån, mikrolån eller kredittkort for å erstatte eksisterende gjeld, vil du mest sannsynlig ikke komme i en bedre situasjon. Alternativene for de fleste er forbrukslån eller refinansiering. Hvor lønnsomt dette er vil avhenge av hva slags gjeld du har fra før. De aller fleste med gjeld som kredittkort eller smålån, vil spare mye på å refinansiere.

Refinansiere med sikkerhet

Om du ønsker å refinansiere gjelden din, har du flere muligheter. Den aller rimeligste løsningen vil være å refinansiere i boliglånet. Dette krever enten at du gir økt sikkerhet til banken, kan dokumentere verdiøkning på boligen eller at du har betalt ned en viss andel av lånet. Får du til å refinansiere i boliglånet, kan du ende med en rente på rundt 2 % på hele gjelden din.

Det er også mulig å refinansiere med sikkerhet uten boliglån. Har du bolig uten lån stiller du godt. Bolig er enkelt å taksere og stille som pant. Det er derimot ikke den eneste muligheten du har. Kravet til sikkerheten du gir banken er ofte at den skal være av samme eller høyere verdi enn lånet. Dermed kan du benytte andre ting av verdi. Det kan være ting som fritidseiendommer, tomter, båt eller bil.

Refinansiering med kausjonist

Om du ikke har egne eiendeler du kan stille som sikkerhet, kan en tredjepart stille sikkerhet for deg. Dette kalles en kausjonist. Ofte er det et familiemedlem eller andre som står deg nær som stiller som kausjonist. Det fungerer på samme måte som når du stiller sikkerhet selv. Forskjellen er at om du misligholder lånet ditt, er det en tredjepart som må nedbetale dette.

Refinansiere med forbrukslån

Mange har ikke muligheten til å stille sikkerhet eller kausjonist til lånet. Det betyr likevel ikke at du ikke kan refinansiere gjelden din. I så tilfelle kan du refinansiere med et forbrukslån. Forskjellen på et forbrukslån og refinansiering er nedbetalingstiden. Med et tradisjonelt forbrukslån, kan du få maksimalt fem års nedbetalingsperiode. Når du refinansierer, kan du derimot få opptil 15 års nedbetalingstid. Dette alene kan utgjøre en stor forskjell for mange som sliter med å betjene eksisterende gjeld.

  • Refinansiering gir lenger nedbetalingstid og bedre renter
  • Dersom du samler all gjeld under ett lån oppnår du ofte bedre vilkår

Har du mye gjeld i form av kredittkort, smålån eller annen dyr gjeld, vil et forbrukslån ofte være rimeligere. Renten ligger gjerne mer enn 10 % under renten på et kredittkort. Færre gebyrer er en annen fordel du får når du samler gjelden din på ett sted. Betaler du 30 kroner i gebyr hver måned på flere ulike lån, vil det fort bli store beløp hvert år. Ved å samle gjelden din på ett sted får du også langt bedre oversikt over økonomien din.

Oppsummering – er det lønnsomt å betale gjeld med forbrukslån?

Det vil stort sett alltid være lønnsomt å samle gjelden din på ett sted. Svært mange opplever bedre lånevilkår ved å erstatte gjeld med et nytt lån. Dette gjelder spesielt om du har dyr kredittkortgjeld eller smålån. Det mest lønnsomme er å refinansiere i boliglån eller andre lån med sikkerhet. Har du ikke mulighet til dette, kan du fortsatt spare mye på å refinansiere med et forbrukslån. Sammenlign de ulike mulighetene du har før du signerer en ny låneavtale.

Søke forbrukslån

Fellene du bør unngå når du tar opp forbrukslån

Et lån kan hjelpe deg gjøre det du ønsker nå! Det kan være seg at du ønsker å pusse opp kjøkkenet, kjøpe motorsykkel eller å reise på drømmeferien. Et lån kan gjøre dette til en realitet. Samtidig vet vi at forbrukslån kan ende opp med å bli dyrere enn vi trodde. Her er noen feller du bør unngå hvis du vil ha et rimeligere lån.

Du sammenligner ikke lånetilbydere

Forbrukslån er en type lån der du ikke stiller sikkerhet i eiendel til banken. Dette betyr at lånene allerede har høyere rente enn lån med sikkerhet. Det innebærer imidlertid ikke at alle usikrede lån er like dyre. Hvilke rente du får kan variere mye fra tilbyder til tilbyder.

Det er da svært viktig å sammenligne de ulike lånetilbydere. Ikke fall for fristelsen for å søke på det første og enkleste lånet. Etter at du allerede har brukt litt tid på å sammenligne, kan det være lurt å sende søknad til flere aktører. Da kan du selv velge det beste lånet etter at du har fått tilbudene.

Du overser den effektive renten

Nominell rente er bare en del av hva du faktisk må betale for lånet. Andre kostnader som etableringsgebyr og termingebyr kommer i tillegg. Derfor er det alltid best å se på den effektive renten når du sammenligner lån. Det er på denne måten du finner det billigste lånet.

Du tar opp et større lån enn du trenger

Det kan være fristende å ta opp et større lån enn det du egentlig trenger. Dette gjør at lånet blir dyrere enn nødvendig. Det er derfor lurt å være litt streng med seg selv, og bare ta opp så mye som du trenger.

Du tar opp flere forbrukslån

Du bør som nevnt aldri ta opp mer lån enn det du trenger. Samtidig bør du ikke ta opp mange mindre lån. Da må du sannsynlig ut med mer i renter og gebyrer. Planlegg derfor godt, slik at du vet hvor mye du realistisk sett trenger. Få alt på ett lån!

Du betaler ikke ned lånet så raskt du kan

Prøv å betale ned lånet så raskt du kan. Dersom du heller velger å spare eller bruke penger på andre ting, blir totalkostnadene mye høyere.

Avslutningsvis

Forbrukslån kan hjelpe oss å virkeliggjøre drømmer raskere. Unngår du fellene over, unngår du også de dyreste lånene. Bruk litt ekstra tid på å planlegge. Det kommer du ikke til å angre på.